Банкротство и ипотека - можно ли списать долги и не лишиться квартиры?

Name: Центр списания долгов и услуги оформления банкротства физических лиц
Address: ул. Чехова, 21, Нижний Новгород, Нижегородская область, 603116, Россия
Telephone: +7 (831) 214-03-81
Price range: 5000-10000

Разбираемся с долгами по ипотеке: что делать, если нет денег платить - какие есть варианты? Что будет с ипотекой во время оформления банкротства, не заберут ли квартиру? Читайте в нашей статье.

Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, Денис Киселев
19.09.2025г.

Главная
/
Блог
/
Банкротство и ипотека

Долг по ипотеке - что делать?
Какие есть варианты
Как договориться с банком
Когда есть смысл думать о банкротстве
Могут ли списать долг по ипотеке с помощью банкротства?
Что если ипотека платится с созаемщиком
Банкротство по другим долгам - что будет с ипотекой?

Образовались долги по ипотечным платежам — что делать?

Если возникли долги по ипотеке, главное — не уклоняться от платежей и общения с кредитором. Быстрая и правильная реакция уменьшит штрафы, снизит риск изъятия жилья и позволит выбрать оптимальный путь — от реструктуризации до переговоров с банком или, в крайнем случае, процедур банкротства. Ниже — четкий пошаговый план с вариантами действий, практическими расчетами и ссылками на ключевые правовые положения.

Немедленные действия (что стоит предпринять в первые 1–14 дней)

Проверьте договор ипотеки и график платежей: какая сумма сейчас составляет тело кредита, какая — проценты, как считаются пени.
Свяжитесь с банком сразу (лично, по e-mail, через интернет-банк) — объясните ситуацию и запросите расчет просрочки в письменном виде. Это показывает добросовестность и часто открывает путь к переговорам.
Соберите документы: платежки, справки о доходах (2-НДФЛ/справка банка), выписку по счету. Они понадобятся для оформления реструктуризации или каникул.

Почему важно действовать сразу: при длительной просрочке (обычно от 60 дней или нескольких просрочек подряд) банк вправе требовать досрочного погашения кредита и идти в суд. Это ускоряет риск обращения взыскания на залог — квартиру.

Что можно предложить банку / какие варианты можно потребовать (и как считать выгоду)

🔹Реструктуризация / пересмотр графика
Суть: банк пересчитывает платежи — уменьшает ежемесячную нагрузку за счет увеличения срока или списывает часть пени.
Пример расчета: ежемесячный платеж 40 000 ₽, просрочка — 3 месяца (120 000 ₽). Банк соглашается увеличить срок на 5 лет, ежемесячный платеж падает до 32 000 ₽ — экономия 8 000 ₽ в мес, уступка банку — более длительная переплата по процентам, но сохраняется квартира.

🔹Ипотечные каникулы (законодательно закрепленный механизм)
В 2025 году многие банки продолжают предлагать ипотечные каникулы — отсрочку/уменьшение платежей до 6 месяцев (при соблюдении условий: снижение дохода, иные основания, условия договора и ФЗ). Процедура оформляется заявлением в банк и подтверждением документами.

🔹Рефинансирование в другом банке
Если кредитная нагрузка высокая из-за большой ставки, рефинансирование под более низкий процент снизит платеж.
Пример: остаток долга 4 000 000 ₽, ставка 12% → аннуитетный платеж ≈ 39 400 ₽/мес; при ставке 9% — ≈ 37 700 ₽/мес. Экономия ≈ 1 700 ₽/мес (примерно; точный расчет зависит от срока).

🔹 Продажа/добровольная реализация
Продать жилье самому и закрыть ипотеку — часто дешевле и быстрее, чем принудительная продажа через суд. Если рынок вырос, можно сохранить остаток средств. Пример: остаток долга 3,500,000 ₽, рыночная цена квартиры 4,200,000 ₽ → после закрытия кредита останется ≈ 700,000 ₽ (минус комиссии/налоги).

🔹Мировое соглашение с банком (письменно и через суд)
Можно согласовать с банком мировое соглашение — график выплат, прощение части пени и пр., которое, при утверждении судом, становится обязательным для сторон. Это надежный инструмент при наличии конфликта/иска.

Важно!

После длительных просрочек (обычно 60 дней в последние 180, или 3 месяца подряд /4 просрочки в год — в зависимости от условий договора) банк вправе требовать досрочного погашения и обращаться в суд; суд может выдать исполнительный лист, а приставы — начать исполнение (арест, удержания, принудительная реализация залога). Поэтому просрочка 3–4 месяца — критический момент.

Переговоры и «мирный» путь: как договориться?

Предлагайте письменный план: какие суммы вы можете платить и когда.

Просите письменного подтверждения от банка — договор о реструктуризации/каникулы/план платежей.

Если банк отказывается — предложите мировое соглашение (включает конкретные сроки и обязательства); при суде оно утверждается и защищает от последующего произвола кредитора.

Когда имеет смысл думать о банкротстве и что при этом будет с ипотекой?

Банкротство может помочь, если у вас много долгов (помимо ипотеки) и нет шанса рассчитаться по ним — но важно понимать: заложенная ипотекой квартира остается интересом залогового кредитора и при банкротстве обычно реализуется для погашения ипотеки (если не достигнуто иное соглашение). Иными словами, банкротство не «съедает» ипотеку автоматически.

Возможность сохранить квартиру при банкротстве: отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем. Закон допускает заключение отдельного мирового соглашения, по которому требования по ипотеке исключаются из реестра и предмет залога не включается в конкурсную массу — при условии соблюдения условий соглашения (например, согласованной схемы дальнейших платежей). На практике это один из законных способов «сохранить ипотеку» при банкротстве, но требует согласия банка и утверждения судом.

У вас сложная ситуация, требующая индивидуального подбора стратегии списания долгов? Оставьте заявку, и наш юрист вас проконсультирует.

БЕСПЛАТНая консультация

Примеры решения проблемы с долгами по ипотеке

Исходные данные: остаток ипотеки 3 000 000 ₽; ежемесячный платеж 30 000 ₽; просрочка 4 мес → сумма просрочек ≈ 120 000 ₽ + пени (пусть 1% в мес) ≈ 12 000 ₽ → суммарный просроченный долг ≈ 132 000 ₽.

Варианты:

Реструктуризация (увеличение срока на 5 лет): ежемесячный платеж может снизиться, например, до 24 000 ₽ — экономия 6 000 ₽/мес, долг сокращается постепенно.

Продажа квартиры по рынку (цена 3 500 000 ₽): погашаете ипотеку, остается ≈ 500 000 ₽ (минус комиссии) — лучше, чем принудительная продажа.

Не делать ничего → банк может заявить требование о досрочном погашении и потребовать продать квартиру через суд; вы рискуете потерять возможность контролируемой продажи и даже получить меньше на руках после торгов и расходов.

Советы по последовательности действий (чек-лист)

Зафиксируйте общую сумму долгов и дату первой просрочки.

Свяжитесь с банком и запросите расчет задолженности.

Предложите реструктуризацию или оформление ипотечных каникул (если подходите под условия).

Если банк отказывается — предложите мировое соглашение (или обратитесь к специалисту для переговоров).

Рассмотрите продажу самим (самый контролируемый способ) или рефинансирование.

Банкротство — крайняя мера; оно может списать часть сопутствующих долгов, но без соглашения с банком риск потери залога (квартиры) остается высоким.

Могут ли списать долги по ипотеке с помощью банкротства?

Да, ипотечный долг можно списать через процедуру банкротства, но есть важный нюанс — залоговая квартира в этом случае чаще всего продается.

Как это работает:

При признании гражданина банкротом все его долги, включая ипотеку, включаются в конкурсную массу.
Залоговое жилье (ипотечная квартира) выставляется на торги.
Деньги от продажи идут на погашение задолженности перед банком.

Если после продажи квартиры остается непогашенная часть долга (например, если цена продажи оказалась ниже остатка кредита), эта сумма может быть списана.

Пример:
Остаток по ипотеке — 3,5 млн ₽
Квартиру продали на торгах за 3,2 млн ₽
300 тыс. ₽ долга списываются решением суда.

Важное ограничение:
Единственное жилье должника не подлежит реализации по долгам (ст. 446 ГПК РФ), но ипотечная квартира — исключение, потому что она является предметом залога. То есть списание долга возможно, но квартиру сохранить обычно не получится.

💡 Совет

Если хотите сохранить жилье, иногда выгоднее не банкротство, а реструктуризация долга через суд или заключение нового соглашения с банком — например, о снижении платежей или временных кредитных каникулах.

Что если ипотека платится с созаемщиком, и один из них не может платить?

Созаемщики по ипотеке несут солидарную ответственность по кредиту (ст. 323 ГК РФ). Это значит, что банк вправе требовать всю сумму долга с любого из созаемщиков, если другой перестал платить.

Возможные сценарии:

🔹 Соглашение между созаемщиками
Если один из созаемщиков временно не может платить, можно договориться, что второй берет на себя выплаты.
После этого он вправе взыскать уплаченную часть долга с другого созаемщика в порядке регресса.

🔹Перевод долга на одного из созаемщиков
Банк может оформить переуступку долга (замену стороны по обязательству), если платежеспособный созаемщик готов тянуть кредит один.
Потребуются новые документы, подтверждающие доход.

🔹Банкротство одного из созаемщиков
Если один из созаемщиков проходит процедуру банкротства, ипотека все равно остается в силе. Банк может требовать платежи с оставшегося созаемщика или реализовать квартиру для погашения задолженности.

📌 Пример:
Два созаемщика, остаток долга — 4 млн ₽.
Один подал на банкротство, второй продолжает платить.
Если второй не справляется — банк выставит квартиру на торги, но оставшийся долг после продажи спишется у банкрота, а с созаемщика его могут взыскать.

💡 Совет: до подачи на банкротство стоит обсудить ситуацию с банком — возможно, удастся заключить новое соглашение, изменить график платежей или временно оформить кредитные каникулы.

Можно ли оформить банкротство только на другие долги, оставив ипотеку и квартиру?

Да, это возможно, но есть нюансы, которые нужно учитывать:

Банкротство касается всех долгов сразу

Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не позволяет списывать выборочные долги.
Если вы подаете на банкротство, в список кредиторов включаются все ваши обязательства, включая ипотечный кредит.

Сохранить ипотеку можно, если платежи продолжают поступать

Если во время процедуры банкротства вы не допускаете просрочек, банк не имеет оснований расторгать договор и изымать жилье.
В этом случае ипотека продолжает действовать, как и прежде, даже после завершения процедуры банкротства.

Суд может оставить ипотечное жилье в конкурсной массе

Если квартира является единственным жильем и приобретена без использования ипотеки, ее не заберут. Но если жилье в залоге, кредитор вправе потребовать его реализации для погашения долга — даже если других долгов нет.

📌 Пример:
У должника 1,5 млн ₽ долгов по кредиткам + ипотека 5 млн ₽.
В банкротстве списывают только кредиты и долги по ЖКХ, ипотека остается, так как должник продолжает ее платить. После процедуры финансовая нагрузка снижается, и должник способен обслуживать ипотеку.

Важно!

Оформить банкротство, чтобы списать только «несвязанные» долги (МФО, кредиты, ЖКХ), возможно, но ипотечный платеж придется тянуть дальше. Если просрочка неизбежна — банк вправе изъять квартиру. В такой ситуации стоит заранее обсуждать с кредитором реструктуризацию или рассрочку.

Не знаете, что делать? Оставьте заявку, юрист подскажет лучшее решение именно для вашей ситуации

БЕСПЛАТНая консультация