Списание долгов и банкротство в Нижнем Новгороде

+7 (831) 214-03-81

г. Нижний Новгород,
ул. Чехова 21, 2 этаж

Оставить заявку

Оформление банкротства и юристы по списанию долгов

Оставить заявку

г.Нижний Новгород, ул. Чехова 21, 2 этаж
+7 (831) 214-03-81

Нечем платить долги по микрозаймам - что делать, можно ли списать долги перед МФО?

Name: Центр списания долгов и услуги оформления банкротства физических лиц
Address: ул. Чехова, 21, Нижний Новгород, Нижегородская область, 603116, Россия
Telephone: +7 (831) 214-03-81
Price range: 5000-10000

Разбираемся с долгами по микрозаймам: что делать, если нет денег платить - какие есть варианты? Может ли МФО "простить" долг, что будет, если вообще не платить, можно ли списать долги и как это сделать.

Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, Денис Киселев
19.09.2025г.

Главная
/
Блог
/
Нечем платить долги по микрозаймам - что делать, можно ли списать долги перед МФО?

Что будет, если не платить МФО?
Может ли МФО простить долг?
Какие есть варианты снижения долгов по микрозаймам?
Банкротство по МФО: пошагово
Списать микрозаймы полностью или частично?
Какие еще долги можно списать
Что делать, если отказали в банкротстве
Что выбрать МФЦ или юр.компанию
Последствия банкротства

Что происходит, если не платить МФО?

При первой просрочке МФО напоминает о платеже (SMS, звонки, письма). Если долг не гасится — растут проценты и неустойки, дело может перейти в отдел проблемной задолженности МФО, затем долг часто продают/передают коллекторской организации, а в конце — обращаются в суд и к судебным приставам.

1. Первые дни — напоминания и внутренние меры МФО

В первые 1–30–90 дней МФО обычно используют внутренний кол-центр: звонки, SMS, e-mail, push-уведомления в приложении. Это «мягкая» стадия взыскания: цель — вернуть регулярный платеж.
Если заемщик не реагирует, МФО переводит дело в отдел по проблемной задолженности: чаще усиленные звонки, письма с требованиями, предложения реструктуризации (это стандартная практика у кредиторов и МФО).

2. Начисление процентов и неустойки — как это работает и где границы?

По правилам МФО начисляют проценты и неустойку в соответствии с договором займа; при просрочке растут только проценты/неустойка на непогашенную часть долга. Но есть законодательные ограничения, которые защищают заемщика от «бесконечной» наценки.
Исторически действовал предел (т.н. «иксы» — кратность переплаты), который снижался годами: раньше — четырехкратный, затем трехкратный предел, а в 2024–2025 годах регулятор и законодатели последовательно снижали допустимую «переплату» по краткосрочным займам (см. ниже про реформы).

Пример: займ 5 000 ₽ под 2% в день (пример часто встречается в «займах до зарплаты»). При простом ежедневном начислении 2% общая сумма процентов достигнет трехкратного размера основного долга через ≈150 дней (≈5 месяцев) — после этого дополнительное начисление по старым правилам прекращалось (в реальном договоре возможны нюансы расчета).

3. Передача долга (цессия) и коллекторы — что меняется для должника

МФО вправе продать (уступить) право требования другому лицу — коллекторскому агентству или юрлицу. После цессии требования по долгу формально переходят новому кредитору — а он может требовать уплаты. Продажа долга — обычная практика, срок передачи часто начинается через 3–6 месяцев просрочки.
Взаимодействие коллекторов с должником регулируется ФЗ № 230-ФЗ (закон «о коллекторах»): установлены жесткие ограничения по способам и времени контактов (например, звонки/встречи в определенные часы, лимиты по числу звонков/визитов, запрет на угрозы, разглашение информации третьим лицам и пр.). Должник имеет право требовать прекращения прямого взаимодействия и фиксировать нарушения.

4. Суд и ускоренные процедуры (что реально грозит)
Если МФО/коллектор идет в суд, возможны два распространенных сценария:

Судебный приказ (при безусловных деньгах — часто для сумм до 500 000 ₽) — выносится мировым судьей без полного судебного разбирательства; при отсутствии возражений приказ вступает в силу и передается приставам.
Исковое производство — если должник оспаривает долг, проводится полноценное слушание.

После судебного решения взыскатель получает исполнительный лист и обращается в ФССП для принудительного исполнения: приставы могут арестовать банковские счета, списать деньги с карт, ввести удержания из зарплаты или пенсии, наложить ограничения (вплоть до запрета на выезд), в отдельных случаях — арестовать и реализовать имущество (в рамках закона и с учетом льгот для единственного жилья). Предел удержаний из зарплаты и порядок прописаны в законе об исполнительном производстве.

Что с исковой давностью и «старым» долгом?
Общий срок исковой давности по требованиям кредиторов — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Если кредитор пропустил этот срок, то он лишается права взыскать долг через суд (за исключением случаев прерывания/восстановления срока). Если долг «старый» — проверьте даты последнего платежа и требований: отсчет идет от даты нарушения обязательства или последнего признания долга.

Практическая картина: на каком вы сейчас этапе и что это значит

Звонки / SMS / письма — стадия 1. (еще нет исполнительных мер).
Передача дела в отдел проблемной задолженности / предложение реструктуризации — стадия 2 (можно договариваться).
Долг продан коллекторам — стадия 3 (контакты по 230-ФЗ, можно потребовать доказательства цессии и реквизиты).
Судебный приказ / иск и исполнительный лист — стадия 4 (высокий риск принудительных действий ФССП).

Короткие практические советы (что делать прямо сейчас)

Не игнорировать уведомления. Даже простое обращение к МФО (запрос расчета, предложение плана платежей) останавливает "эскалацию".
Попросить расчет задолженности в письменном виде — требуйте выписку с детализацией процентов и дат.
Проверить договор на пункты о передаче долга (цессии) и лимитах переплаты; сравнить с фактическими начислениями.
Фиксировать нарушения коллекторов (записывать звонки, сохранять SMS и скриншоты) — это пригодится при жалобе и в суде. Закон дает инструменты защиты (230-ФЗ).
Если сумма большая / начато судебное производство — срочно обратиться к юристу (или на консультацию в профильную компанию по банкротству): есть законные механизмы (реструктуризация, банкротство) — о них дальше в статье.

Может ли МФО «простить» долг?

Полного «прощения» долга по микрозайму в России почти не бывает, но есть ситуации, когда кредитор готов уменьшить задолженность, списать часть процентов или пени.

1. Списание части процентов и пени
МФО часто предлагают акции по снижению долга, особенно если просрочка длительная и взыскание становится экономически невыгодным.
Чаще всего списывают часть процентов и пени, а основной долг все же нужно погасить. Такие предложения приходят по SMS или звонком — их стоит проверять, но важно требовать письменное подтверждение.
Пример:
Заем — 30 000 ₽, проценты и пени — 50 000 ₽.
МФО предлагает закрыть долг досрочно за 40 000 ₽ при оплате в течение 10 дней.
Итого списание — 40% от начисленных процентов.

2. «Амнистия» долгов при невозможности взыскания
Иногда компании проводят добровольную амнистию долгов — массовое списание просрочек, которые невозможно взыскать.
Чаще всего это касается мелких долгов до 5 000 ₽, по которым кредитор не хочет тратить ресурсы на суд.

3. Выкуп долга самим заемщиком по сниженной цене
Если долг продан коллекторскому агентству, можно предложить выкупить его с дисконтом (например, за 30–50% от суммы). Для этого важно вести переговоры и зафиксировать договоренность письменно — только тогда долг считается закрытым.

4. Мирное урегулирование в суде
На стадии суда можно заключить мировое соглашение:

договориться об уменьшении суммы;
рассрочке погашения;
прекращении начисления пени.

Суд утверждает мировое соглашение, и оно становится обязательным для исполнения.

Важно!

«Прощение» долга — это не обязанность МФО, а их право. Если сумма большая и платить нечем — рассчитывать только на добровольное списание не стоит. В таких случаях лучше рассмотреть реструктуризацию или банкротство, чтобы списать долг законно и полностью.

Если МФО не прощает долг: какие есть варианты действий

Когда задолженность растет, а договориться о скидке не получается, важно не игнорировать ситуацию. В 2025 году в России доступно несколько легальных способов урегулировать долг по микрозаймам.

🔹Реструктуризация долга в самой МФО
МФО могут предложить изменить график платежей: уменьшить ежемесячный платеж, увеличить срок погашения.
В некоторых компаниях есть программы реструктуризации при финансовых трудностях (потеря работы, болезнь). Можно просить заморозить начисление пени на период выплат по новому графику.
Пример:
Долг 50 000 ₽ → реструктуризация на 12 мес.
Ежемесячный платеж снижается до 4 500 ₽, вместо требования единовременной оплаты всей суммы.

🔹 Кредитные каникулы
С 2022 года действует закон о кредитных каникулах (ФЗ №106-ФЗ).
Если заемщик оказался в сложной ситуации (снижение дохода более чем на 30%, инвалидность, потеря работы), он может обратиться в МФО с заявлением. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и пени.

🔹Объединение долгов (рефинансирование)
Банки могут предложить потребительский кредит для погашения микрозаймов под более низкий процент (12–20% годовых вместо 365–600% у МФО). Подходит, если кредитная история еще не испорчена и заемщик имеет стабильный доход.

🔹Судебная защита
Если начислены завышенные проценты и пени, можно подать иск в суд и снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ. Это особенно актуально, если сумма процентов превысила тело займа более чем в 3 раза (закон устанавливает предел).

🔹 Банкротство физического лица
Если долгов слишком много и платить нечем, банкротство — единственный способ полностью списать задолженность. Списать можно все микрозаймы сразу и другие долги (кредиты, ЖКХ, налоги).
Процедура проходит через суд или упрощенно через МФЦ (при сумме долга от 50 000 до 500 000 ₽ и отсутствии имущества).

🔹Медиация и мировое соглашение
Еще до суда можно обратиться к юристу, который проведет переговоры и поможет заключить соглашение с МФО или коллекторами о частичном погашении.

Если МФО не идет на уступки, у заемщика есть законные инструменты: от реструктуризации до полного списания долгов через банкротство. Чем раньше начать действовать, тем меньше сумма переплаты и риск суда.

Узнайте, подойдет ли вам оформление банкротства - оставьте заявку на бесплатную консультацию и мы подберем варианты решения вашей проблемы!

БЕСПЛАТНая консультация

Пошаговая инструкция оформления банкротства по долгам перед МФО

Долги перед МФО входят в реестр требований кредиторов и подлежат списанию в рамках процедуры банкротства физического лица. Есть два пути — внесудебный (через МФЦ) и судебный (через арбитражный суд). Условия, порядок и исключения прописаны в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и связанных актах.

Оцените всю картину долгов (подготовительный этап)
Сложите все обязательства: микрозаймы, кредиты, долги по ЖКХ, долги физлицам, налоговые претензии и т.д. Важно включать все известные обязательства — если забудете кредитора в списке, его требования по результатам некоторой процедурной стадии могут сохраниться. Для подачи нужно подготовить выписки по счетам, платежные документы, копии договоров и исполнительных листов (если есть)
Проверьте, можно ли воспользоваться внесудебной (через МФЦ) процедурой
Право обратиться во внесудебном порядке есть при совокупных обязательствах от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽, и при выполнении одного из специальных условий (например, возвращен исполнительный документ взыскателю и нет других текущих исполнительных производств, либо заявитель — пенсионер/получатель пособия по уходу и т.п.). Подача заявлений во внесудебном порядке — в МФЦ по месту жительства; МФЦ проверяет сведения в ЕФРСБ и у приставов. Если условия соблюдены, начинается внесудебная процедура
- Заявление о признании банкротом подается по месту жительства должника;
- К заявлению прилагаются документы о долгах, доходах, имуществе;
Госпошлина для подачи — 300 ₽.
Если внесудебный путь невозможен — подача в арбитражный суд
Подается заявление о признании банкротом по общему порядку (нет верхнего лимита на сумму долга для должника). С учетом изменений 2024–2025 годов при подаче через суд есть обязательная госпошлина — последние изменения закрепили ее уровень (см. комментарий ниже про расходы).
Собираете документы для передачи с заявлением (стандартный пакет)
Паспорт, СНИЛС/ИНН, выписка из ЕГРН на имущество, выписки по банковским счетам, справки о доходах, список кредиторов с контактами и требованиями, копии договоров займа/исковых решений/исполнительных листов. МФЦ / суд проверяют отсутствие/наличие текущих ИП у ФССП.
Назначается финансовый управляющий; выбирается процедура
В большинстве дел суд (или внесудебно — оператор ЕФРСБ) назначает финансового управляющего и определяет процедуру: реструктуризация долгов (если есть шанс погасить часть — до 6–12 месяцев по плану), либо реализация имущества (продажа конкурсной массы) с последующей выплатой кредиторам. Управляющий формирует реестр требований кредиторов.
Реализация имущества и расчет с кредиторами
Имущество (кроме неприкасаемой массы — единственное жилье при соблюдении условий, личные вещи и пр.) выставляется на торги; вырученные средства направляют на расчет с кредиторами в порядке очередности, установленной законом. Если выручки недостаточно — оставшаяся (непокрытая) часть долгов признается безнадежной и подлежит списанию по завершении процедуры.
Завершение процедуры и списание остатка долгов
По завершении конкурсного производства (или по итогам внесудебной процедуры) суд/оператор выносит решение/запись о прекращении производства, и оставшиеся требования кредиторов (за исключением не подлежащих списанию) считаются погашенными — т.е. списаны.

Можно ли списать микрозаймы полностью или только частично?

Да — микрозаймы включаются в реестр требований и после процедуры банкротства перечисленные суммы могут быть списаны (полностью либо частично) в зависимости от того, сколько средств удалось выручить при реализации имущества и какие приоритеты удовлетворения требований были. Принцип прост: сначала погашают очереди кредиторов (закрепленные законом), затем остаток — списывают.

Частичное списание — обычная ситуация, если у должника есть реализуемое имущество: при продаже часть долга покрывается, остаток списывается. Полное списание возможно, если реализуемого имущества нет или его выручки недостаточно — тогда после всех процедур остаток списывается.

Какие еще долги обычно закрываются одновременно с микрозаймами

Как правило, в процедуре банкротства списываются (при включении в реестр):

кредиты банков и кредитных организаций;
задолженности по кредитным картам;
долги перед другими МФО;
задолженности по ЖКХ и коммунальным платежам;
долги перед физическими лицами (если подтверждены документально);
часть налоговых требований (в зависимости от характера).

Важно — исключения (что НЕ списывается): алименты; требования о возмещении вреда жизни и здоровью; требования о выплате зарплаты и выходного пособия; требования, не заявленные в установленный срок или связанные с умышленными неправомерными действиями должника. Эти ограничения закреплены в законе — их нужно учитывать при оценке итоговой «чистки» долгов.

Пример расчета:
Ситуация: у Заемщика суммарно микрозаймов 350 000 ₽, есть автомобиль (рыночная стоимость 120 000 ₽), дача — 80 000 ₽, единственного жилья нет.
Выручка от продажи автомобиля и дачи = 200 000 ₽.

Из этой суммы сначала вычитаются расходы на реализацию и вознаграждение управляющего (фиксированная часть + % по закону). Пусть чистая сумма пошла в реестр — 180 000 ₽.
Кредиторы МФО и другие кредиторы делят 180 000 ₽ в соответствии с реестром — например, часть требований закрыта частично.
Оставшиеся 170 000 ₽ (350 000 − 180 000) после завершения конкурсного производства будут списаны — должник освобождается от этой части обязательств (если долги не попадают в перечень исключений).

Время, расходы и практические нюансы

Обязательные расходы. При подаче через суд действует госпошлина (с учетом последних изменений — ставка и порядок обновлялись; см. официальные нормы). Обязательная предоплата вознаграждения финансового управляющего и его фиксированная часть также присутствует (в законе закреплена фиксированная часть вознаграждения, практический размер и порядок возмещения — см. комментарии профильных юристов). Типичные ориентиры: фиксированная часть вознаграждения порядка 25 000 ₽ и дополнительные проценты/издержки, а стоимость услуги «под ключ» у юркомпаний обычно от ≈60–80 тыс. ₽ и выше. При внесудебном обращении через МФЦ часть расходов может отсутствовать (внесудебная процедура развивается в рамках спец. правил).

Сроки. Процедура от подачи до завершения (включая реализацию имущества) обычно занимает от нескольких месяцев до года и более — все зависит от сложности, наличия имущества, количества кредиторов и загруженности суда/реестра. (bankrotconsult.ru)

Что делать, если в банкротстве отказали

Иногда суд может отказать в списании долгов. Чаще всего это происходит, если:

должник скрывал имущество или доходы;
предоставил ложные сведения в заявлении;
умышленно увеличивал долг перед подачей на банкротство;
не выполнил требования суда (не предоставил документы, не явился на заседания).

В случае отказа:

Изучите мотивировочную часть решения суда – там указаны причины отказа.
Исправьте нарушения – возможно, можно повторно подать заявление. Например, предоставить недостающие документы, погасить спорные долги или доказать отсутствие умысла.
Подайте апелляцию – если считаете решение незаконным. Срок подачи жалобы – 30 дней с момента получения решения суда (ст. 259 АПК РФ).
Рассмотрите альтернативы – реструктуризация долга напрямую с управляющей компанией, заключение соглашения о рассрочке.

Где оформить банкротство по МФО: в МФЦ или через юридическую компанию?

Вот наглядная сравнительная таблица банкротства через МФЦ и через юридическую компанию с рекомендациями, в каком случае выбрать каждый вариант.

Критерий	Банкротство через МФЦ (внесудебное)	Банкротство через юридическую компанию (судебное)	Когда выбрать
Сумма долга	От 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽	От 50 000 ₽, без верхнего лимита (актуально при больших суммах – 1–10+ млн ₽)	Если долг больше 1 млн ₽ – только суд
Наличие исполнительных производств	Обязательное условие: все ИП должны быть окончены по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229 (невозможность взыскания)	Можно подать при любых действующих ИП	Если ИП еще идут – нужен суд
Стоимость	Бесплатно (нет госпошлины, нет вознаграждения финуправляющему)	Госпошлина + депозит финуправляющему (≈25 000 ₽) + услуги юриста (обычно от 60–80 тыс. ₽)	Если хотите минимизировать расходы – МФЦ
Срок процедуры	6 месяцев фиксированно	6–12 месяцев и более (зависит от количества кредиторов, наличия имущества)	Если важна скорость – МФЦ может быть быстрее
Контроль процесса	Минимальный – все ведет МФЦ, без юриста	Полный контроль – юрист сопровождает, защищает в суде, спорит с кредиторами	Если есть спорные долги, споры по имуществу – лучше суд с юристом
Риск ошибок	Средний – заявление проверяет МФЦ, но никто не помогает составлять список долгов и документов	Минимальный – юристы готовят пакет документов, контролируют все этапы	Если не уверены, что сможете подготовить все сами – лучше юрист
Возможность реструктуризации долга	Нет – только полное списание (если условия соблюдены)	Есть – можно согласовать план с кредиторами, погасить частично, сохранить имущество	Если хотите сохранить бизнес или имущество – суд лучше
Наличие имущества у должника	Наличие ценного имущества может привести к отказу (МФЦ не продает имущество)	Судебное банкротство включает продажу имущества через торги	Если есть имущество, которое хотите легально «очистить» от долгов – суд
Подходит для МФО-долгов	Да, если они попадают в лимиты и есть оконченные ИП	Да, при любой сумме, любой стадии взыскания	При множественных МФО-долгах и угрозах коллекторов суд более надежен

✅ Выберите МФЦ, если:

долг < 1 млн ₽,
все ИП завершены,
нет ценного имущества,
хотите бесплатную и быструю процедуру без юриста.

✅ Выберите судебное банкротство с юристом, если:
• долг > 1 млн ₽,
• ИП еще открыты,
• есть имущество, которое нужно официально реализовать,
• есть споры с кредиторами, или нужно защититься от агрессивных коллекторов,
• хотите, чтобы процедура прошла без ошибок и под контролем специалиста.

Важно!

При подаче в суд важно не игнорировать иск, проверять сумму задолженности, собирать доказательства и при необходимости использовать банкротство как законный способ списания долгов по ЖКХ.

Последствия банкротства при списании долгов МФО

Сроки исковой давности — ключевой аспект для должников и поставщиков коммунальных услуг. Они определяют, в течение какого времени управляющая компания или ТСЖ могут обратиться в суд для взыскания долга.

Положительные последствия

Полное списание долгов: после завершения процедуры все долги по МФО, кредитам, ЖКХ, налогам, распискам аннулируются (кроме исключений: алименты, моральный вред, штрафы за преступления). Коллекторы и кредиторы теряют право требовать деньги.

Прекращение звонков и давления: с момента введения процедуры запрещены требования кредиторов напрямую к должнику. Все обращения идут через финансового управляющего или МФЦ.

Защита имущества: единственное жилье и предметы первой необходимости сохраняются (ст. 446 ГПК РФ).

Ограничения и минусы

Запрет на повторное банкротство: повторно воспользоваться внесудебным банкротством через МФЦ можно только через 10 лет.Судебное банкротство возможно снова через 5 лет, но суд оценивает добросовестность.

Ограничения на кредиты и займы: в течение 5 лет при оформлении кредита или займа нужно указывать, что вы проходили процедуру банкротства. На практике банки и МФО почти всегда отказывают или предлагают крайне невыгодные условия.

Ограничения для бизнеса: в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в организациях, быть директором или учредителем. В течение 5 лет нельзя подавать заявления о банкротстве от имени юридического лица.

Реализация имущества (для судебного банкротства): все ценное имущество (кроме единственного жилья, личных вещей, бытовой техники, необходимой для жизни) продается на торгах. Вырученные средства направляются кредиторам.