Списание долгов и банкротство в Нижнем Новгороде
г. Нижний Новгород,
ул. Чехова 21, 2 этаж
ул. Чехова 21, 2 этаж
Оформление банкротства и юристы по списанию долгов
г.Нижний Новгород, ул. Чехова 21, 2 этаж
+7 (831) 214-03-81
+7 (831) 214-03-81
Реструктуризация долгов физических лиц: что это, как работает, какие обязательства подходят под реструктуризацию
Полная инструкция по реструктуризации: кому это подходит, процесс оформления пошагово, чем отличается реструктуризация от рефинансирования и банкротства и прочие нюансы с примерами.
Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, Денис Киселев
02.08.2025г.
Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, Денис Киселев
02.08.2025г.
- Реструктуризация - что это?
- Реструктуризация кредита
- Реструктуризация ипотеки
- Требования к должнику
- Кому подходит?
- Виды реструктуризации
- Как происходит реструктуризация - этапы
- Документы
- Кто занимается, сколько стоит, сроки
- Причины отказа
- Реструктуризация и рефинансирование
- Реструктуризация и банкротство
Реструктуризация — что это?
Реструктуризация долга — это изменение условий ранее заключенного кредитного договора по инициативе должника или кредитора. Основная цель реструктуризации — облегчить финансовую нагрузку на заемщика, у которого возникли временные сложности с погашением долга, но при этом он не уклоняется от исполнения обязательств.
Процесс может включать в себя изменение срока кредита, снижение размера ежемесячного платежа, предоставление льготного периода (кредитные каникулы), пересчет процентной ставки или частичное списание штрафных санкций. Оформление реструктуризации регулируется Гражданским кодексом РФ, а также условиями конкретного кредитного договора.
Процесс может включать в себя изменение срока кредита, снижение размера ежемесячного платежа, предоставление льготного периода (кредитные каникулы), пересчет процентной ставки или частичное списание штрафных санкций. Оформление реструктуризации регулируется Гражданским кодексом РФ, а также условиями конкретного кредитного договора.
Реструктурировать можно не только банковские кредиты, но и:
Важно: реструктуризация — это не прощение долга, а временное изменение условий, чтобы должник мог продолжать выплаты без просрочек. Это альтернатива банкротству, позволяющая сохранить кредитную историю и имущество.
- ипотеку, включая займы по программам с государственной поддержкой;
- потребительские кредиты (целевые и нецелевые)
- займы в микрофинансовых организациях (МФО);
- долги перед ЖКХ и иными поставщиками услуг;
- налоговую задолженность (в рамках планов реструктуризации, согласованных с ФНС — ст. 64 НК РФ).
Важно: реструктуризация — это не прощение долга, а временное изменение условий, чтобы должник мог продолжать выплаты без просрочек. Это альтернатива банкротству, позволяющая сохранить кредитную историю и имущество.
Реструктуризация кредита
Чаще всего под реструктуризацию попадают потребительские кредиты и кредитные карты. Причины могут быть разными — потеря работы, снижение дохода, болезнь, декрет. На основании заявления заемщика и предоставленных документов банк может предложить:
Такие меры позволяют временно стабилизировать ситуацию, не доводя до судебного взыскания.
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредита (уменьшение ежемесячного платежа);
- отсрочку по телу кредита (заемщик временно платит только проценты);
- полные кредитные каникулы сроком до 6 месяцев (в случае официального признания трудной жизненной ситуации — согласно Постановлению Правительства РФ № 436 от 03.04.2020).
Такие меры позволяют временно стабилизировать ситуацию, не доводя до судебного взыскания.
Реструктуризация ипотеки
Ипотечные займы — один из наиболее чувствительных видов долгов. Потеря жилья из-за просрочек — серьезный риск, поэтому банки часто идут навстречу добросовестным заемщикам. По ипотечным кредитам возможны:
- продление срока кредитования до 35 лет;
- снижение процентной ставки (особенно по программам господдержки);
- отсрочка платежей по телу или процентам;
- участие в программах реструктуризации для отдельных категорий (семьи с детьми, участники СВО, инвалиды — см. Постановление Правительства РФ № 373 от 27.03.2020).
Требования к должнику для оформления реструктуризации
Не каждый заемщик может рассчитывать на изменение условий кредита. Чтобы кредитор рассмотрел возможность реструктуризации долга, заемщик должен соответствовать ряду требований. Эти условия могут немного отличаться в зависимости от конкретного банка или организации, но в целом применяются следующие критерии:
🔹 Добросовестность заемщика
Это ключевое условие. Кредитор рассматривает историю погашения — были ли ранее просрочки, насколько заемщик соблюдал график, предпринимал ли попытки урегулировать задолженность без конфликта. Наличие регулярных платежей в прошлом увеличивает шансы на одобрение реструктуризации.
🔹 Финансовые сложности должны быть подтверждены документально
Реструктуризация предоставляется не всем желающим «уменьшить платёж», а тем, кто действительно попал в трудную жизненную ситуацию. Необходимо приложить документы, подтверждающие:
Это ключевое условие. Кредитор рассматривает историю погашения — были ли ранее просрочки, насколько заемщик соблюдал график, предпринимал ли попытки урегулировать задолженность без конфликта. Наличие регулярных платежей в прошлом увеличивает шансы на одобрение реструктуризации.
🔹 Финансовые сложности должны быть подтверждены документально
Реструктуризация предоставляется не всем желающим «уменьшить платёж», а тем, кто действительно попал в трудную жизненную ситуацию. Необходимо приложить документы, подтверждающие:
- увольнение с работы (справка из Центра занятости, приказ);
- снижение дохода (справка 2-НДФЛ, уведомление о переводе на другую должность);
- временную нетрудоспособность (лист нетрудоспособности);
- наличие иждивенцев, инвалидности, декретного отпуска и др.
🔹Отсутствие просрочек по другим обязательствам
Многие банки и МФО оценивают текущую нагрузку заемщика по другим кредитам, в том числе через Бюро кредитных историй. Если видно, что заемщик не справляется с обязательствами вообще, ему могут отказать.
🔹 Кредит не должен быть оспорен в суде
Если по кредиту уже получено судебное решение и возбуждено исполнительное производство, шансы на добровольную реструктуризацию снижаются. Однако даже на этом этапе можно попытаться договориться с банком или МФО, особенно через юриста.
🔹 Отсутствие открытого дела о банкротстве
Если заемщик уже подал заявление о признании себя банкротом, реструктуризация в досудебном порядке невозможна. Тогда вопрос решается через суд и финансового управляющего — в рамках процедуры банкротства.
Многие банки и МФО оценивают текущую нагрузку заемщика по другим кредитам, в том числе через Бюро кредитных историй. Если видно, что заемщик не справляется с обязательствами вообще, ему могут отказать.
🔹 Кредит не должен быть оспорен в суде
Если по кредиту уже получено судебное решение и возбуждено исполнительное производство, шансы на добровольную реструктуризацию снижаются. Однако даже на этом этапе можно попытаться договориться с банком или МФО, особенно через юриста.
🔹 Отсутствие открытого дела о банкротстве
Если заемщик уже подал заявление о признании себя банкротом, реструктуризация в досудебном порядке невозможна. Тогда вопрос решается через суд и финансового управляющего — в рамках процедуры банкротства.
Важно!
Кредиторы вправе выдвигать и дополнительные условия, например, ограничение по возрасту или гражданству, наличие созаемщика и поручителей, имущественные гарантии и т.д. Это отражается в внутренних регламентах банков, но не всегда публикуется на сайтах — именно поэтому стоит обращаться к юристу по кредитным долгам, чтобы заранее оценить шансы и собрать необходимые документы.
Кому подходит реструктуризация долгов?
Реструктуризация долга — это не крайняя мера, как банкротство, а инструмент, который позволяет адаптировать кредитную нагрузку под текущие финансовые возможности человека. Она подходит:
🔹 Тем, кто временно потерял доход
Например, человек потерял работу, но активно ищет новую или уже трудоустроен, но с меньшим окладом. В этом случае разумно попросить банк временно снизить платежи.
🔹 Тем, кто столкнулся с временными трудностями
Болезнь, отпуск по уходу за ребёнком, смерть кормильца, задержки зарплаты — ситуации, когда доход резко снизился, но в перспективе восстановится.
Например, человек потерял работу, но активно ищет новую или уже трудоустроен, но с меньшим окладом. В этом случае разумно попросить банк временно снизить платежи.
🔹 Тем, кто столкнулся с временными трудностями
Болезнь, отпуск по уходу за ребёнком, смерть кормильца, задержки зарплаты — ситуации, когда доход резко снизился, но в перспективе восстановится.
🔹 Тем, кто хочет снизить ежемесячную нагрузку
Даже при отсутствии просрочек заемщик может запросить реструктуризацию, если платежи стали обременительными. В некоторых случаях реструктуризация — это способ не допустить просрочек, а не выход из кризиса.
🔹 Тем, кто желает сохранить имущество
При ипотеке или автокредите реструктуризация может стать способом избежать изъятия залога. Это особенно актуально, если речь идёт о единственном жилье.
Даже при отсутствии просрочек заемщик может запросить реструктуризацию, если платежи стали обременительными. В некоторых случаях реструктуризация — это способ не допустить просрочек, а не выход из кризиса.
🔹 Тем, кто желает сохранить имущество
При ипотеке или автокредите реструктуризация может стать способом избежать изъятия залога. Это особенно актуально, если речь идёт о единственном жилье.
💬 Пример из практики
Ситуация:
Сергей, 36 лет, работает инженером. Брал ипотеку на двухкомнатную квартиру в Подмосковье в 2020 году. В 2024 его перевели на 0,5 ставки — доход упал вдвое. Платить ипотеку стало тяжело. До просрочек дело не дошло, но семья вынуждена экономить буквально на всем.
Что сделал:
Сергей обратился в банк с заявлением о реструктуризации. Приложил справку о доходах и копию приказа о переводе. Ему предложили временно (на 6 месяцев) снизить ежемесячный платеж, продлив срок кредита на 1 год. Это дало «финансовую передышку» и позволило сохранить квартиру без просрочек.
Реструктуризация — не только для тех, кто уже в долгах. Это способ не допустить банкротства, штрафов и стрессов.
Ситуация:
Сергей, 36 лет, работает инженером. Брал ипотеку на двухкомнатную квартиру в Подмосковье в 2020 году. В 2024 его перевели на 0,5 ставки — доход упал вдвое. Платить ипотеку стало тяжело. До просрочек дело не дошло, но семья вынуждена экономить буквально на всем.
Что сделал:
Сергей обратился в банк с заявлением о реструктуризации. Приложил справку о доходах и копию приказа о переводе. Ему предложили временно (на 6 месяцев) снизить ежемесячный платеж, продлив срок кредита на 1 год. Это дало «финансовую передышку» и позволило сохранить квартиру без просрочек.
Реструктуризация — не только для тех, кто уже в долгах. Это способ не допустить банкротства, штрафов и стрессов.
Виды реструктуризации долгов
Реструктуризация долга может быть организована разными способами, в зависимости от ситуации заемщика и политики конкретного кредитора. Ниже — основные варианты, которые применяются на практике.
🔹 Кредитные каникулы
Суть: временное приостановление выплат по основному долгу или по всей сумме ежемесячного платежа.
Когда применяется:
— при резком снижении дохода (болезнь, увольнение);
— при временной потере трудоспособности;
— в случае мобилизации, призыва, участия в СВО.
Пример: банк может предоставить заемщику 3–6 месяцев отсрочки по платежам. По закону заемщик может подать заявление на кредитные каникулы при наличии определённых обстоятельств (ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
🔹 Снижение процентной ставки
Суть: уменьшение годовой ставки, что снижает размер ежемесячного платежа.
Когда применяется:
— при реструктуризации крупных кредитов (ипотека, автокредит);
— когда банк заинтересован в сохранении клиента и хочет избежать просрочек.
Плюсы: это снижает финансовую нагрузку без увеличения срока кредита.
🔹 Увеличение срока кредита
Суть: продление срока кредита, за счёт чего ежемесячный платёж становится меньше.
Когда применяется:
— если человек не справляется с текущими платежами, но имеет стабильный пусть и небольшой доход.
Минус: в итоге заемщик может переплатить больше процентов, но зато получает реальную возможность выполнять обязательства без просрочек.
🔹 Комбинированная реструктуризация
Суть: банк сразу применяет несколько инструментов: снижает ставку, продлевает срок и даёт отсрочку на первые месяцы.
Когда применяется:
— при сложных ситуациях, когда одна мера не даёт должного эффекта.
🔹 Частичное списание долга
Суть: в исключительных случаях банки могут списать часть задолженности, если заемщик готов погасить остальную сумму единоразово.
Когда применяется:
— чаще в рамках досудебного урегулирования, когда очевидно, что заемщик не сможет погасить всю сумму.
🔹 Реструктуризация по закону о банкротстве (через суд)
Суть: разработка плана реструктуризации долгов в рамках процедуры банкротства (ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ). План утверждается судом.
Когда применяется:
— если у должника стабильный доход, и он может рассчитаться с долгами за 3 года, но сейчас не может соблюдать график выплат.
Плюсы: защита от взыскания, фиксированные условия;
Минусы: решение принимает суд, и план нужно строго соблюдать.
🔹 Кредитные каникулы
Суть: временное приостановление выплат по основному долгу или по всей сумме ежемесячного платежа.
Когда применяется:
— при резком снижении дохода (болезнь, увольнение);
— при временной потере трудоспособности;
— в случае мобилизации, призыва, участия в СВО.
Пример: банк может предоставить заемщику 3–6 месяцев отсрочки по платежам. По закону заемщик может подать заявление на кредитные каникулы при наличии определённых обстоятельств (ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
🔹 Снижение процентной ставки
Суть: уменьшение годовой ставки, что снижает размер ежемесячного платежа.
Когда применяется:
— при реструктуризации крупных кредитов (ипотека, автокредит);
— когда банк заинтересован в сохранении клиента и хочет избежать просрочек.
Плюсы: это снижает финансовую нагрузку без увеличения срока кредита.
🔹 Увеличение срока кредита
Суть: продление срока кредита, за счёт чего ежемесячный платёж становится меньше.
Когда применяется:
— если человек не справляется с текущими платежами, но имеет стабильный пусть и небольшой доход.
Минус: в итоге заемщик может переплатить больше процентов, но зато получает реальную возможность выполнять обязательства без просрочек.
🔹 Комбинированная реструктуризация
Суть: банк сразу применяет несколько инструментов: снижает ставку, продлевает срок и даёт отсрочку на первые месяцы.
Когда применяется:
— при сложных ситуациях, когда одна мера не даёт должного эффекта.
🔹 Частичное списание долга
Суть: в исключительных случаях банки могут списать часть задолженности, если заемщик готов погасить остальную сумму единоразово.
Когда применяется:
— чаще в рамках досудебного урегулирования, когда очевидно, что заемщик не сможет погасить всю сумму.
🔹 Реструктуризация по закону о банкротстве (через суд)
Суть: разработка плана реструктуризации долгов в рамках процедуры банкротства (ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ). План утверждается судом.
Когда применяется:
— если у должника стабильный доход, и он может рассчитаться с долгами за 3 года, но сейчас не может соблюдать график выплат.
Плюсы: защита от взыскания, фиксированные условия;
Минусы: решение принимает суд, и план нужно строго соблюдать.
Как происходит реструктуризация долгов: пошаговая инструкция
- Анализ финансовой ситуации
Прежде чем обращаться к кредитору, необходимо объективно оценить свои доходы, расходы и задолженности. Это поможет понять, сможете ли вы выполнять новые условия и какую схему реструктуризации стоит предложить.
Что нужно сделать:- собрать справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка);
- проанализировать семейный бюджет и все кредиты;
- понять, сколько вы реально можете платить ежемесячно.
- Подготовка документов
Банк или суд рассмотрят ваше обращение только при наличии полного пакета документов, подтверждающих вашу текущую ситуацию.
Понадобятся:- заявление на реструктуризацию;
- копия паспорта;
- справка о доходах;
- документы, подтверждающие причину ухудшения платежеспособности (увольнение, болезнь, СВО и др.);
- документы по кредиту (договор, график платежей, выписка по счету).
- Обращение в банк или МФО
Реструктуризация — это всегда договорённость. Даже при наличии законных оснований решение остаётся за кредитором.
Что важно:- подайте письменное заявление с изложением сути просьбы;
- укажите желаемые условия: отсрочка, продление срока, снижение ставки;
- приложите все документы.
- При судебной реструктуризации — подача заявления в суд
Если речь идёт о реструктуризации как этапе банкротства (ст. 213.13 ФЗ-127), то план погашения долгов утверждается арбитражным судом.
Порядок:- подаётся заявление о признании банкротом;
- суд назначает финансового управляющего;
- разрабатывается и выносится на утверждение план реструктуризации сроком до 3 лет.
- Исполнение новых условий
В случае успешной реструктуризации — важно строго соблюдать новый график. Если вы допустите просрочки, банк может отменить реструктуризацию, вернуть прежние условия или обратиться в суд.
Хотите узнать больше о реструктуризации, банкротстве и других вариантах списания долгов? Оставьте заявку, и мы вас проконсультируем
Какие документы нужны для реструктуризации долга
Для рассмотрения заявления на реструктуризацию физическому лицу необходимо предоставить кредитору или суду подтверждающие документы. Их перечень зависит от ситуации (реструктуризация по инициативе заемщика или в рамках процедуры банкротства), но базовый список включает:
📄 Основные документы:
📄 Дополнительно могут потребоваться:
🧾 Для реструктуризации в рамках банкротства:
💬 Совет: чем более прозрачны и обоснованы ваши документы, тем выше вероятность положительного решения банка или суда.
📄 Основные документы:
- Паспорт гражданина РФ — удостоверяет личность заемщика.
- Кредитный договор — подтверждает наличие обязательств и условия займа.
- График платежей и справка о состоянии задолженности — уточняет остаток долга, наличие просрочек и уплаченные суммы.
- Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) — показывает финансовое положение должника.
- Документы о расходах — квитанции ЖКХ, алименты, расходы на лечение, образование и т.п.
- Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:
- приказ об увольнении или сокращении;
- больничные листы, справки о длительном лечении;
- свидетельства о рождении детей;
- повестки, справки участника СВО и пр.
📄 Дополнительно могут потребоваться:
- Сведения о составе семьи — копии паспортов и СНИЛС членов семьи, справки о совместном проживании.
- Выписка из Пенсионного фонда или ФНС — подтверждает отсутствие статуса ИП (если необходимо).
- Справка о наличии или отсутствии судимости — особенно важна при реструктуризации в банкротстве.
- Документы о движении денежных средств — выписки по банковским счетам за последние 6–12 месяцев.
🧾 Для реструктуризации в рамках банкротства:
- Заявление в арбитражный суд;
- Опись имущества и долгов;
- Документы на имущество (квартира, автомобиль и др.);
- Квитанции об оплате госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему;
- План реструктуризации долгов (разрабатывается с юристом или финуправляющим).
💬 Совет: чем более прозрачны и обоснованы ваши документы, тем выше вероятность положительного решения банка или суда.
Кто занимается реструктуризацией долгов, куда обращаться и сколько это стоит
Процесс реструктуризации может инициироваться как самим заемщиком, так и в рамках судебной процедуры. В зависимости от ситуации заниматься оформлением могут как банки, так и юристы, арбитражные управляющие или МФЦ. Ниже разберём основные варианты.
🔹 Реструктуризация через банк (добровольно)
Если заемщик столкнулся с временными трудностями и заранее уведомил банк, можно договориться о пересмотре условий кредита.
Куда обращаться:
— в отделение банка, где был оформлен кредит,
— в контакт-центр,
— через личный кабинет или приложение.
Сколько стоит:
— сама подача заявления бесплатна,
— в редких случаях банк может предложить платную юридическую проверку или комиссию за изменение условий (например, 0,5–1% от остатка долга).
Важно: банк не обязан одобрять реструктуризацию — это его право, а не обязанность (ст. 450 ГК РФ).
🔹 Реструктуризация долгов через суд (в рамках процедуры банкротства)
Если добровольная договоренность невозможна (например, долги значительные, есть просрочки, нет дохода), возможен второй путь — судебная реструктуризация как этап банкротства.
Кто занимается:
— арбитражный суд,
— финансовый управляющий,
— юрист по банкротству (представляет интересы в суде).
Куда обращаться:
— в арбитражный суд по месту регистрации,
— желательно — через юриста, который подготовит заявление и весь пакет документов.
Сколько стоит:
- госпошлина — 300 руб. (ст. 333.19 НК РФ);
- депозит на оплату услуг финансового управляющего — 25 000 руб. (ст. 20.6 ФЗ №127-ФЗ);
- услуги юриста — от 15 000 до 60 000 руб. в зависимости от региона и сложности дела.
🔹 Реструктуризация через юриста (помощь на всех этапах)
Юрист по задолженностям помогает:
- собрать и оформить документы,
- вести переговоры с банками,
- подготовить заявление в суд (если реструктуризация осуществляется в рамках банкротства),
- сопровождать процесс и следить за соблюдением прав клиента.
Сколько стоит:
— от 10 000 рублей за консультацию и сопровождение переговоров,
— от 30 000 рублей — при комплексном сопровождении банкротства с реструктуризацией.
Совет: если вы не уверены, какой способ вам подходит — начните с консультации. Опытный юрист подскажет наиболее выгодную и реалистичную стратегию.
Причины отказа в реструктуризации и как их избежать
Хотя реструктуризация — законный способ изменить условия выплаты долга, банки и суды не всегда идут навстречу. Ниже — основные причины отказов и советы, как их избежать.
🔹 1. Отсутствие стабильного дохода
Пояснение:
Банк или суд должен быть уверен, что после реструктуризации должник действительно сможет исполнять обязательства. Если нет официальных источников дохода или подтверждений платежеспособности — велика вероятность отказа.
Как избежать:
— предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка,
— приложить выписки с расчетного счета,
— подтвердить доход от аренды, самозанятости и т.п.
🔹 2. Повторная просрочка или недавняя реструктуризация
Пояснение:
Если заемщик уже получал реструктуризацию и снова нарушил условия, банк может отказать, сочтя клиента ненадежным.
Как избежать:
— до обращения урегулировать текущую просрочку,
— предложить новый график, учитывающий реальное финансовое положение,
— объяснить причины прежних нарушений и предоставить доказательства изменения ситуации (новая работа, выздоровление и пр.).
🔹 3. Значительная просрочка или возбужденное исполнительное производство
Пояснение:
Если дело уже передано судебным приставам, банк может предложить только судебное урегулирование — через банкротство.
Как избежать:
— не доводить до возбуждения ИП,
— в случае уже открытого ИП — обратиться к юристу и рассмотреть банкротство как единственный легальный выход.
🔹 4. Недобросовестное поведение заемщика
Пояснение:
Сокрытие доходов, уклонение от контакта с банком, переписанное имущество — все это может рассматриваться как попытка злоупотребления правом и влечет отказ.
Как избежать:
— действовать прозрачно,
— предоставить всю необходимую информацию,
— заранее обращаться за помощью, а не в самый критический момент.
🔹 5. Отсутствие необходимых документов
Пояснение:
Без полного пакета документов банк или суд не сможет принять решение. Часто именно из-за формальных ошибок заемщики получают отказ.
Как избежать:
— собрать документы заранее (список будет в следующем блоке),
— обратиться за сопровождением к специалисту.
🔹 1. Отсутствие стабильного дохода
Пояснение:
Банк или суд должен быть уверен, что после реструктуризации должник действительно сможет исполнять обязательства. Если нет официальных источников дохода или подтверждений платежеспособности — велика вероятность отказа.
Как избежать:
— предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка,
— приложить выписки с расчетного счета,
— подтвердить доход от аренды, самозанятости и т.п.
🔹 2. Повторная просрочка или недавняя реструктуризация
Пояснение:
Если заемщик уже получал реструктуризацию и снова нарушил условия, банк может отказать, сочтя клиента ненадежным.
Как избежать:
— до обращения урегулировать текущую просрочку,
— предложить новый график, учитывающий реальное финансовое положение,
— объяснить причины прежних нарушений и предоставить доказательства изменения ситуации (новая работа, выздоровление и пр.).
🔹 3. Значительная просрочка или возбужденное исполнительное производство
Пояснение:
Если дело уже передано судебным приставам, банк может предложить только судебное урегулирование — через банкротство.
Как избежать:
— не доводить до возбуждения ИП,
— в случае уже открытого ИП — обратиться к юристу и рассмотреть банкротство как единственный легальный выход.
🔹 4. Недобросовестное поведение заемщика
Пояснение:
Сокрытие доходов, уклонение от контакта с банком, переписанное имущество — все это может рассматриваться как попытка злоупотребления правом и влечет отказ.
Как избежать:
— действовать прозрачно,
— предоставить всю необходимую информацию,
— заранее обращаться за помощью, а не в самый критический момент.
🔹 5. Отсутствие необходимых документов
Пояснение:
Без полного пакета документов банк или суд не сможет принять решение. Часто именно из-за формальных ошибок заемщики получают отказ.
Как избежать:
— собрать документы заранее (список будет в следующем блоке),
— обратиться за сопровождением к специалисту.
Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?
Несмотря на то что обе процедуры направлены на снижение долговой нагрузки, реструктуризация и рефинансирование — это два разных подхода. Ниже разберём, как они отличаются по сути, условиям и целям.
🔹Реструктуризация долга
Что это:
Изменение условий существующего кредита у того же кредитора — например, продление срока займа, временное снижение ежемесячных платежей, кредитные каникулы, снижение процентной ставки или даже частичное прощение долга.
Кто проводит:
Ваш текущий кредитор (банк, МФО, взыскатель). Иногда реструктуризация может быть установлена судом — как часть процедуры банкротства.
В каких случаях подходит:
Банк предлагает вам на полгода снизить платёж с 12 000 до 5 000 рублей, чтобы вы не допустили просрочки.
🔹 Рефинансирование кредита
Что это:
Погашение старого кредита за счёт нового, оформленного в другом банке (или в том же, но на новых условиях). Это своего рода «перезагрузка» займа.
Кто проводит:
Как правило, другой банк. Он выплачивает ваш долг в текущем банке, а вы становитесь должником уже перед ним.
В каких случаях подходит:
Вы берёте потребительский кредит под 13% годовых, чтобы закрыть старую кредитку под 28%, и экономите на процентах.
🔹Реструктуризация долга
Что это:
Изменение условий существующего кредита у того же кредитора — например, продление срока займа, временное снижение ежемесячных платежей, кредитные каникулы, снижение процентной ставки или даже частичное прощение долга.
Кто проводит:
Ваш текущий кредитор (банк, МФО, взыскатель). Иногда реструктуризация может быть установлена судом — как часть процедуры банкротства.
В каких случаях подходит:
- У вас временные финансовые трудности, но есть доход;
- У вас плохая кредитная история, и взять новый кредит невозможно;
- Вы хотите сохранить текущий график, просто облегчить его.
Банк предлагает вам на полгода снизить платёж с 12 000 до 5 000 рублей, чтобы вы не допустили просрочки.
🔹 Рефинансирование кредита
Что это:
Погашение старого кредита за счёт нового, оформленного в другом банке (или в том же, но на новых условиях). Это своего рода «перезагрузка» займа.
Кто проводит:
Как правило, другой банк. Он выплачивает ваш долг в текущем банке, а вы становитесь должником уже перед ним.
В каких случаях подходит:
- У вас хорошая кредитная история;
- Вы хотите снизить процентную ставку или объединить несколько кредитов в один;
- Вам нужно «очистить» текущую просрочку и начать с нуля.
Вы берёте потребительский кредит под 13% годовых, чтобы закрыть старую кредитку под 28%, и экономите на процентах.
🔸 Таблица сравнения
Критерий | Реструктуризация | Рефинансирование |
Где оформляется | У текущего кредитора | В другом банке (или том же, но заново) |
Изменяется ли кредитор | Нет | Да |
Цель | Облегчить выплаты | Улучшить условия, объединить долги |
Требования к кредитной истории | Можно с просрочками | Чаще требуется хорошая история |
Вид кредита | Только проблемный | Любой (проблемный — сложнее) |
Возможность объединить кредиты | Нет | Да |
Сроки оформления | Быстро, от 3 до 10 рабочих дней | Дольше, до 2–3 недель |
Минусы | Не всегда одобряют, не убирает просрочки | Новый кредит — новый договор, комиссии |
Реструктуризация подходит тем, кто уже не справляется с текущими условиями займа, а рефинансирование — тем, кто хочет сэкономить на переплатах и может претендовать на новый кредит. Иногда обе процедуры могут использоваться последовательно: сначала — рефинансирование, потом — реструктуризация.
Реструктуризация или банкротство — что выбрать?
Когда человек сталкивается с невозможностью платить по кредитам, перед ним встает вопрос: реструктуризация или банкротство? Эти два варианта имеют разные юридические и финансовые последствия. Ниже разберем, в чем различие, кому подходит каждый вариант и как принять правильное решение.
🔹 Реструктуризация
Когда подходит:
🔸 Банкротство
Когда подходит:
🔹 Реструктуризация
Когда подходит:
- Есть стабильный (пусть и небольшой) доход;
- Проблемы с оплатой — временные;
- Хочется сохранить кредитную историю;
- Имущество хочется сохранить (например, ипотечную квартиру);
- Долги не критично велики (например, до 500–700 тыс. рублей).
- Облегчение ежемесячной нагрузки;
- Возможность сохранить финансовую репутацию;
- Снижение риска суда и ареста имущества.
- Реструктуризация — не прощение долга, а изменение условий;
- Решение зависит от кредитора, и он может отказать;
- Временная мера, если ситуация не улучшится — долги останутся.
🔸 Банкротство
Когда подходит:
- Сумма долгов выше 300 000 рублей;
- Нет дохода или он минимальный;
- Есть просрочки более 3 месяцев;
- Кредиторы угрожают судом, взысканием, арестами;
- Никакая реструктуризация уже не поможет.
- Законное списание долгов (ст. 213.28 ФЗ-127);
- Защиту от коллекторов, суда, арестов;
- Возможность начать финансовую жизнь с нуля.
- Возможна реализация имущества (кроме единственного жилья);
- Нельзя оформлять кредиты в течение 5 лет без указания факта банкротства;
- Повторная процедура возможна только через 5 лет.
🔸 Что выбрать?
Окончательное решение лучше принимать после консультации с юристом: иногда комбинированный подход позволяет сохранить и имущество, и спокойствие.
Ситуация | Подходит реструктуризация | Подходит банкротство |
Доход есть, но временные трудности | ✅ | ❌ |
Нет дохода и растут долги | ❌ | ✅ |
Кредиторы грозят судом и взысканием | ❌ | ✅ |
Долги умеренные (до 500–600 тыс. руб.) | ✅ | возможно |
Долги критические (более 1 млн руб.) | ❌ | ✅ |
Хочу сохранить имущество (авто, квартира) | ✅ | возможно |
Платежеспособность полностью утрачена | ❌ | ✅ |
Окончательное решение лучше принимать после консультации с юристом: иногда комбинированный подход позволяет сохранить и имущество, и спокойствие.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию
Отправляя заявку, вы соглашаетесь с условиями Политики обработки персональных данных
У вас сложная ситуация, требующая персонального подхода? Оставьте заявку, и мы вас проконсультируем
Полезные статьи
Контакты
Пишите, звоните, приезжайте
Наш офис
г. Нижний Новгород, ул. Чехова 21,
2 этаж
2 этаж