Списание долгов в 2025 году: какие есть варианты?

Сложная финансовая ситуация может случиться с каждым: потеря работы, болезнь, падение дохода. Если вы оказались в долговой яме, важно знать — закон предлагает выходы. Списание долгов в 2025 году возможно, но требует точного понимания порядка действий и возможных последствий.

Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, Денис Киселев
02.06.2025г.

Главная
/
Блог
/
Списание долгов в 2025 году: какие есть варианты?

Какие долги можно и нельзя списать
Списание долга участникам СВО
Долги и ипотеки
Кому подходит списание долгов через банкротство?
Варианты списания долгов

Какие долги можно и нельзя списать

✅ Можно списать

Кредиты в банках (потребительские, автокредиты, кредитные карты);
Ипотека (даже если жилье еще не выплачено — подробнее ниже);
Микрозаймы (в том числе в МФО);
Задолженности по ЖКХ;
Долги по распискам (в том числе родственникам и знакомым);
Штрафы (за исключением некоторых категорий — см. ниже);
Долги по налогам и страховым взносам (за исключением алиментов);
Просроченные платежи по аренде, услугам, покупкам в рассрочку.

❌ Нельзя списать

Алиментные обязательства (ст. 213.28 ФЗ-127);
Возмещение вреда здоровью и жизни;
Долги по уголовным штрафам;
Обязательства, которые не были заявлены в деле о банкротстве;
Неустойки, связанные с моральным ущербом.

Частные случаи

Списание долгов участникам СВО
и их семьям

Закон № 377-ФЗ от 04.08.2023 предоставляет участникам СВО, добровольцам и их родственникам право на упрощенную процедуру банкротства. Суд может учитывать не только формальные критерии, но и жизненные обстоятельства, снижая риски потери имущества.

Если участник СВО получил ранение или утратил трудоспособность, он вправе инициировать процедуру банкротства и рассчитывать на сохранение единственного жилья. Полученные от государства компенсации, страховые выплаты и единовременные пособия при этом можно использовать для частичного или полного закрытия долгов — это нередко позволяет урегулировать обязательства без банкротства или завершить его без реализации имущества.

Если военнослужащий погиб, его долги не переходят на родственников, если они не были поручителями или созаемщиками. Однако если погибший был единственным кормильцем, супруга или близкие могут сами обратиться в суд за признанием неплатежеспособности. В подобных делах суды чаще идут навстречу — например, не реализуют единственное жилье, не обращают взыскание на компенсации по утрате кормильца. На родственников участников СВО также распространяется действие № 377-ФЗ: они имеют право на процедуру банкротства с упрощенными условиями.

Списание долгов
при наличии ипотеки

Согласно п. 1 ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье (если оно не заложено по ипотеке) не может быть изъято при банкротстве. Это означает, что даже в случае признания неплатежеспособности, гражданин сохраняет право на минимальный уровень жизни — крышу над головой.

Однако если жилье находится в ипотеке, оно является предметом залога и может быть реализовано по решению суда. В случае банкротства жилье выставляется на торги, а вырученные средства идут на погашение долга. Есть исключения — например, если ипотечное жилье было приобретено с господдержкой (военная ипотека, семейная ипотека), суд может принять во внимание интересы детей и оставить жилье за должником.

Если у гражданина несколько объектов недвижимости, например, вторая квартира, сдаваемая в аренду, или инвестиционная недвижимость, такие активы включаются в конкурсную массу и подлежат продаже. Особенно если по ним есть ипотечные обязательства, с которыми должник не справляется. После реализации жилья долги могут быть частично или полностью закрыты, а оставшиеся — списаны решением суда. Это один из способов "перезагрузки" при невозможности обслуживать инвестиционные кредиты.

Кому подходит списание долгов через банкротство?

Нет возможности вносить ежемесячные платежи;
Общий долг от 300 000 рублей (судебное банкротство);
Имущество отсутствует или оно не представляет интереса для реализации;
Дохода недостаточно для реструктуризации;
Есть долгосрочная просрочка и нет перспективы решения без вмешательства суда

Какие есть варианты списания долгов?

1.Судебное банкротство

Это официальный процесс признания гражданина неплатёжеспособным через арбитражный суд. В рамках дела происходит либо реструктуризация долгов (составляется план погашения), либо реализация имущества с последующим списанием оставшейся задолженности.

Когда подходит:

Общая сумма долгов от 300 000 рублей;
Есть несколько кредиторов;
Просрочки превышают 3 месяца;
Дохода недостаточно для нормального погашения долгов;
Есть имущество, которое можно реализовать (в т.ч. инвестиционное жильё, автомобили, техника и т.д.).

✅ Плюсы:

Возможность списать все долги полностью;
Защита от взысканий и звонков коллекторов;
Возможность сохранить единственное жильё.

❌ Минусы:

Процедура длится от 6 месяцев;
Нужен финансовый управляющий (оплачивается отдельно);
Суд проверяет сделки за последние 3 года — возможны оспаривания.

2.Внесудебное банкротство (через МФЦ)

Упрощённая бесплатная процедура для списания долгов без суда. Проводится через МФЦ при выполнении ряда условий.
Не требует участия юриста или управляющего.

Когда подходит:

Сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей;
По всем долгам уже завершены исполнительные производства;
У человека нет имущества и официального дохода, с которого можно взыскать задолженность.

✅ Плюсы:

Полностью бесплатно;
Без суда, управляющего и сложной подготовки;
Подходит пенсионерам, безработным, малоимущим.

❌ Минусы:

Ограниченный диапазон суммы долга;
Если хоть один кредитор возражает — процедура прекращается;
Требуется дождаться закрытия исполнительных производств.

3.Мировое соглашение с кредиторами

Должник самостоятельно или через юриста договаривается с банками и МФО о частичном прощении долга, рассрочке или снижении процентной ставки. Это добровольное соглашение, оформленное в письменном виде.

Когда подходит:

У должника есть доход, позволяющий выплачивать часть долга;
Должник хочет избежать банкротства;
Кредиторов немного, и они идут на контакт;
Есть возможность единовременно выплатить часть суммы (например, 40–60%) в обмен на "прощение" остального.

✅ Плюсы:

Нет судебной процедуры;
Меньше последствий для репутации должника;
Можно сохранить кредитную историю, если соблюдать условия.

❌ Минусы:

Не все кредиторы готовы идти навстречу;
Требуется убедительная аргументация или помощь юриста;
Нет гарантии результата - время может быть потрачено впустую.

4.Реструктуризация долга

Пересмотр условий погашения долга: увеличение срока, снижение ежемесячного платежа, "кредитные каникулы", частичная амнистия процентов.

Может происходить:

по решению суда — как часть процедуры банкротства;
по инициативе банка — если должник обращается с соответствующим заявлением;
через юриста — при переговорах с кредитором.

Когда подходит:

Есть официальный доход, но он недостаточен для текущих платежей;
У должника нет просрочек более 90 дней (или пока не испорчена кредитная история);
Желание сохранить имущество и избежать статуса банкрота.

✅ Плюсы:

Можно избежать банкротства и сохранить активы;
Не портится кредитная история (если реструктуризация по согласованию);
Часто снижается финансовая нагрузка на 30–50%.

❌ Минусы:

Не списывает долг, а лишь переносит или снижает;
Иногда реструктуризация ухудшает условия в долгосрочной перспективе;
Требует соблюдения новых условий без задержек.

У вас сложная ситуация, требующая персонального подхода? Оставьте заявку, и мы вас проконсультируем

БЕСПЛАТНая консультация

Какие документы нужны для оформления банкротства

Документы, удостоверяющие личность и статус:

Паспорт гражданина РФ
СНИЛС
ИНН
Свидетельство о браке / разводе (если применимо)
Свидетельства о рождении детей (при наличии)

Финансовые документы:

Справка 2-НДФЛ или иные документы о доходах за последние 3 года
Выписка с лицевого счёта (зарплатной карты, пособий)
Справка о постановке на учёт в налоговой (ИНФС)

Документы по долгам:

Кредитные и долговые договоры
Справки о задолженности из банков и МФО
Копии исполнительных листов и постановлений ФССП
Решения судов (если были)

Документы по имуществу:

Выписка из ЕГРН по недвижимости
Договоры купли-продажи, дарения, наследства
Документы на авто, ценные бумаги, бизнес (если есть)

Прочее (при необходимости):

Выписка из ПФР
Документы о наличии иждивенцев
Медицинские справки (если здоровье влияет на платежеспособность)

Список документов может варьироваться в зависимости от ситуации — при обращении к нам мы подскажем, какие документы подойдут, и при необходимости запросим недостающие. Большую часть документов можно получить удаленно через госуслуги или по доверенности. Мы помогаем собрать и оформить все правильно, чтобы избежать отказа и ускорить процесс.

Последствия оформления банкротства

Запрет на повторное банкротство в течение 5 лет

Если у вас возникнут новые непосильные долги, снова списать их можно будет только через 5 лет.

Ограничения на кредиты и займы

В течение 5 лет при подаче заявки в банк вы обязаны сообщать о факте банкротства (однако это не означает автоматический отказ в одобрении новых займов).